• Welche Finanzierungs­möglichkeiten stehen mir zur Ver­fügung?
• Gibt es staat­liche Förder­mittel, die ich nutzen kann?
• Wie viel Eigen­kapital benötige ich?

• Wie ist die aktuelle Zins­lage?
• Kann man eine Zins­bindung vereinbaren?
• Fallen Bereitstellungs­zinsen an?

• Sind Sonder­tilgungen möglich, wenn ja, in welcher Höhe?
• Kann ich den Kredit auch früher zurück­zahlen?
• Gibt es die Möglichkeit Raten zu erhöhen, zu senken oder aus­fallen zu lassen?

• Wie schnell wird das Geld zur Verfügung gestellt?

• Was passiert mit der Finanzierung, wenn der Kauf doch nicht statt­findet?
• Welche Versicherungen brauche ich – während des Baus und später als Eigen­tümer?
• Wann bekomme ich eine Zu- oder Absage für die Finanzierung?

• Gehalts-/Lohn­abrechnung der letzten drei Monate
• Einkommens­bescheid Vorjahr
• ggf. Einkommenssteuer­erklärung
• Eigenmittel­nachweis (z. B. Konto­auszüge)
• Aktuelle Renten­informationen
• Die von Ihnen unterschriebene SCHUFA-Selbst­auskunft
• ggf. Nachweis zur privaten Kranken­versicherung
• Nachweis über weitere Kredite
• Mitteilung über drohende Insolvenz­verfahren oder voraus­gegangene Vermögens­abnahmen durch einen Gerichts­vollzieher in den letzten fünf Jahren
• Personal­ausweis

• Einkommenssteuer­bescheide der letzten zwei Jahre
• Unterschriebene betriebs­wirtschaftliche Auswertung
• Unterschriebene Jahres­abschlüsse
• Einnahmen-Überschuss-Rechnung der letzten zwei Jahre
• Gesellschafter­vertrag, sofern vorhanden
• Aktueller Auszug aus dem Handels­register (maximal drei Monate alt)
• Verflechtungs­übersicht bei zusammen­hängenden Gesell­schaften

• Kopie des Kauf­vertrags
• Aktueller Grund­buchauszug
• Objekt­angaben
• Bauplan/ Grundriss­plan
• Flurkarte/ Lage­plan
• Bruttogrundflächen­berechnung
• Wohn-/ Nutzflächen­berechnung
• Kosten/Baukostenberechnung
• Foto der Immobilie
• Neubau: Bau­beschreibung
• Neubau: Bauantrag/ -genehmigung
• Neubau: Genehmigte Bauzeichnung / -pläne

Zu Beginn jeder Baufinanzierung stellt sich die Frage, was man sich ungefähr leisten kann. Dies hängt maßgeblich von Ihren finanziellen Mitteln und Rücklagen ab. Informieren Sie sich auch über die Höhe des aktuellen Zinses. Wir, Ihre Sparkasse, helfen Ihnen bei Ihrem Kredit.

Neben einem individuellen Konzept können Sie mit unserem Baufinanzierungsrechner ganz einfach Ihren Finanzbedarf für Ihr Vorhaben errechnen. So können Sie erkennen, wie viel Sie in Ihre Ziele investieren müssen.

Hieraus ergibt sich eine monatliche Rate, mit der Sie rechnen müssen.

Je höher Ihr Eigenkapital ist, welches Sie in Ihre Baufinanzierung investieren möchten, desto geringer fallen die Raten aus. Die Höhe ist daher ent­scheidend für Ihr Bau­darlehen.

Empfohlen wird, dass mindestens 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten für den Erwerb Ihrer Immobilie durch Eigenkapital abgedeckt werden können.

Für die Tilgung Ihres Kredites ist ohne Eigen­kapital ein gutes und sicheres Ein­kommen not­wendig. Dennoch ist eine Finanzierung ohne Eigen­kapital riskant. Beachten Sie bitte, dass außer­dem auch Ihr Kredit ohne Eigen­kapital deutlich teurer wird.

Empfohlen wird dem­nach, erst einmal Geld zu sparen und Rück­lagen zu bilden.

Die Sollzinsbindung, auch Zinsbindung genannt, ist der Zeitraum, in dem der für Ihre Baufinanzierung vereinbarte Zinssatz konstant bleibt.

Über die Dauer einer Zinsbindung können Sie selber entscheiden. Beispielsweise können Sie eine kurze Zinsbindung ab fünf Jahren wählen. Es werden auch Immobilienkredite mit bis zu 25 oder 30 Jahren Zinsbindung angeboten.

Außerhalb der Erwerbskosten entstehen zusätzliche Kosten beim Hausbau, wie Notar- und Grundbuchkosten, Prämien für die Gebäudeversicherung, Grunderwerbsteuer und Kosten für weitere Verträge. Über Erwerbsnebenkosten können Sie sich gerne bei Ihrem persönlichen Berater informieren lassen.

Die Raten sollten maximal 40 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens betragen. Dadurch können Sie Ihren Lebensunterhalt auch weiterhin bestreiten, ohne in einen finanziellen Engpass zu geraten. Oder aber Sie
haben Spielraum, um die Verpflichtungen mittels Sonderzahlungenschneller zu reduzieren, wenn sich Ihr Netto­einkommen erhöhen sollte.

Die Sparkasse wird die von Ihnen eingereichten Unterlagen, wie die Daten zu Ihrer Immobilie, zu Ihren Einkommensverhältnissen und zu Ihren laufenden Ausgaben, prüfen.
Liegen alle Unterlagen vollständig vor, kann die Zusage innerhalb eines Arbeitstages gegeben werden. In speziellen Einzelfällen kann die Prüfung etwas länger dauern.

Wichtig: Schließen Sie den Kaufvertrag für Ihr Traumobjekt erst nach der endgültigen Zusage durch Ihre Bank oder Sparkasse ab.

Die Sparkasse prüft, ob Sie die aus dem Kredit entstehenden Ausgaben nachhaltig tragen können. Das geschieht nicht nur aus Eigeninteresse, sondern auch im Sinne einer verantwortungsvollen Kreditvergabe. Für jede Sparkasse spielen andere Aspekte eine Rolle, ob sie einen Kreditantrag ablehnt. Hier haben wir für Sie die Häufigsten zusammengestellt:

Nachhaltigkeit des Einkommens

Die Bank ist im Rahmen des Verbraucherdarlehensrechtes verpflichtet zu bewerten, wie nachhaltig Ihr aktuell erzieltes Einkommen auch in der Zukunft ist.

Niedriges Einkommen im Verhältnis zur gewünschten Kreditsumme

Wichtig ist, dass die Kreditraten im Verhältnis zum Einkommen in einem adäquaten Verhältnis stehen. Beziehen Sie Arbeitslosengeld oder andere Lohnersatzleistungen, werden diese nicht als Einkommen herangezogen. In die Betrachtung einbezogen werden auch Ihre Belastungen
durch andere Kredite.

Altersgrenze

Ob ein Kredit genehmigt wird oder nicht, wird auch stark durch das Alter des Kreditnehmers beeinflusst. Statistische Werte und Erfahrungen der Sparkasse spielen hier eine große Rolle. Aber schon im Eigeninteresse sollten Sie darauf achten, dass das Darlehen bis zum
Renteneintritt zurückgezahlt werden kann.

Negative Einträge bei Kredit-Auskunfteien (SCHUFA)

Finden sich in diesen Auskunfteien Einträge zu negativem Zahlungsverhalten wie z. B. Pfändungen, wird dies in der Kreditentscheidung Beachtung finden. Hier können Sie vorbauen und z. B. über eine SCHUFA-Eigenauskunft alle über Sie gespeicherten Information bereits vorab einholen.

Eine Umschuldung ist bei Baufinanzierungen in der Regel erst zum Zeitpunkt des Auslaufens der Zinsbindung möglich. Bei Zinsbindungen über 10 Jahren, können Sie den Vertrag ab dem zehnten Jahr kündigen. Dabei müssen Sie eine Kündigungsfrist von sechs Monaten einhalten. Eine Vorfälligkeits­ent­schädigung wird in diesem Fall nicht erhoben (§489 BGB).
Je höher die Differenz des bisherigen Zinssatzes für die Baufinanzierung zum aktuellen Zinsniveau ist und je höher die Restschuld, desto größer wird die Ersparnis sein.

Berücksichtigen Sie bitte in jedem Fall, dass Ihre Anfrage zur Ablösung / Umschuldung von einer anderen Bank/Sparkasse wie ein Neuantrag behandelt wird. Planen Sie hierfür eine entsprechende Vorlaufzeit ein.